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Cosa si intende con Banking-as-a-Service (BaaS)?
Il Banking-as-a-Service, o BaaS, (da non confondere con il modello Pure as a Service) è un modello di servizio che permette a società non bancarie di integrare prodotti e servizi bancari all’interno delle proprie offerte attraverso API fornite da istituzioni finanziarie con licenza.
In termini semplici, il BaaS è una soluzione white-label che consente alle aziende di proporre servizi bancari come conti correnti, carte di pagamento, prestiti e molto altro, senza essere banche di per sé. Tale processo avviene grazie alla connessione con un’infrastruttura bancaria regolamentata, che si occupa della conformità e delle operazioni legali.
Il BaaS si colloca all’incrocio tra fintech e servizi tradizionali, dove società tecnologiche, startup e imprese già affermate possono migliorare la loro proposta di valore per i clienti con prodotti finanziari flessibili e innovativi.
Come funziona il Banking-as-a-Service?
Il Banking-as-a-Service si basa sull’utilizzo di API (Application Programming Interface) che autorizzano l’accesso ai sistemi bancari di terze parti.
Il processo si articola in vari livelli, a partire dalle istituzioni finanziarie che mettono a disposizione l’infrastruttura bancaria, inclusi gli strumenti per la gestione dei conti, dei pagamenti e delle operazioni finanziarie. Le API sono utilizzate da fornitori di servizi fintech o da società non bancarie per creare e personalizzare prodotti finanziari che possono essere offerti ai propri clienti sotto il proprio marchio.
Le banche, che agiscono come fornitori di BaaS, rimangono responsabili del rispetto delle normative e della conformità legale.
I vantaggi del Banking-as-a-Service
Le banche e le società non bancarie beneficiano dei seguenti vantaggi nell’utilizzo di del modello Banking-as-a-Service:
- Riduzione dei costi: le aziende non devono più sostenere i costi e il tempo necessari per ottenere licenze bancarie e costruire infrastrutture complesse. Possono, invece, accedere a servizi bancari regolamentati tramite API.
- Maggiore innovazione: il BaaS facilita lo sviluppo rapido di nuovi prodotti e servizi finanziari e permette alle organizzazioni di reagire più velocemente alle tendenze di mercato.
- Aumento della concorrenza: il modello BaaS apre il settore bancario a nuovi attori, aumenta la concorrenza e migliora l’esperienza del cliente finale
- Espansione dei servizi: anche imprese non tradizionalmente legate al settore finanziario possono espandere la propria offerta integrando servizi bancari
Banking-as-a-Service: un Mercato in Rapida Espansione
Il mercato del Banking-as-a-Service ha visto una crescita esponenziale negli ultimi anni, con una crescente adozione da parte di fintech, retailer e aziende tecnologiche.
Secondo un report di Allied Market Research, il mercato globale del BaaS è stato valutato a 2,41 miliardi di dollari nel 2020 e si prevede che raggiungerà i 11,34 miliardi di dollari entro il 2030, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 17,1% tra il 2021 e il 2030.
Un esempio concreto di successo del BaaS è la collaborazione tra Starling Bank, una banca digitale nel Regno Unito, e varie fintech che utilizzano la sua piattaforma BaaS per fornire soluzioni finanziarie personalizzate.
Un altro esempio è Solarisbank in Germania, una delle principali piattaforme BaaS in Europa, che ha collaborato con diverse startup tecnologiche per lanciare servizi di pagamento e carte di debito in tempo record.
Esempi di Banche che offrono Soluzioni BaaS
Tra i principali esempi di banche innovative che forniscono la propria infrastruttura bancaria a fintech e società non finanziarie troviamo:
- Solarisbank: una delle piattaforme di BaaS più affermate in Europa, Solarisbank, con sede in Germania, presenta un portafoglio completo di servizi bancari tramite API. Le sue soluzioni autorizzano fintech e altre imprese a lanciare conti correnti, carte di pagamento, prestiti e persino servizi di gestione patrimoniale sotto il proprio marchio.
- BBVA: una delle principali banche spagnole, è uno degli esempi più rilevanti di banche tradizionali che hanno adottato il modello BaaS. Attraverso la sua piattaforma BBVA Open Platform, l’istituto propone un accesso sicuro a funzionalità bancarie come la gestione dei conti, i pagamenti e i prestiti, utilizzate da fintech e altre società tecnologiche.
- Starling Bank: nel Regno Unito, Starling Bank fornisce API che coprono diversi servizi, tra cui la creazione di conti, carte di pagamento e soluzioni di pagamento in tempo reale. Aziende come Raisin UK e Currencycloud utilizzano l’infrastruttura di Starling per vendere prodotti bancari ai loro clienti.
- ClearBank: un altro esempio nel Regno Unito è ClearBank che offre soluzioni bancarie come il clearing e il settlement per fintech, e-commerce e altre istituzioni finanziarie.
Differenze tra BaaS e Banking as a Platform (BaaP)
Sebbene Banking-as-a-Service (BaaS) e Banking as a Platform (BaaP) condividano alcune caratteristiche, come l’utilizzo di tecnologie avanzate, i due modelli operano in modo significativamente diverso e si rivolgono a target distinti.
Il Banking as a Platform (BaaP) è principalmente rivolto alle banche tradizionali che cercano di modernizzare le proprie operazioni e integrare soluzioni digitali.
Si tratta di un modello che fornisce una piattaforma digitale su cui le banche possono costruire ed espandere i propri servizi, migliorando la loro offerta ai clienti esistenti. In pratica, BaaP funge da “ponte” tra le banche tradizionali e il settore digitale e agevola loro il compito di:
- integrare servizi fintech,
- automatizzare processi,
- adottare analisi dei dati avanzate,
- commercializzare soluzioni innovative come il mobile banking, i pagamenti contactless e la gestione personalizzata dei fondi.
Al contrario, il Banking-as-a-Service (BaaS) è principalmente destinato a società non bancarie, che desiderano integrare nei propri prodotti e servizi soluzioni bancarie.
Grazie al BaaS, società tecnologiche, fintech, e–commerce o addirittura retailer possono lanciare soluzioni bancarie senza dover acquisire una licenza bancaria. Ciò consente a operatori non bancari di creare servizi finanziari personalizzati come conti correnti, prestiti e carte di pagamento sotto il proprio marchio.
Differenze tra BaaS e Open Banking
Il Banking-as-a-Service (BaaS) e l’Open Banking sono due concetti chiave nella trasformazione del settore finanziario (Open Innovation), ma presentano differenze fondamentali in termini di obiettivi, funzionamento e impatto.
1. Focus e obiettivi
Come già ampiamente spiegato, il principale obiettivo del Banking-as-a-Service è fornire alle aziende non bancarie l’accesso all’infrastruttura bancaria esistente, permettendo loro di integrare servizi bancari nei propri prodotti o piattaforme tramite API.
L’Open Banking, invece, è un’iniziativa normativa che mira a dare ai consumatori un maggiore controllo sui loro dati finanziari, obbligando le banche tradizionali a condividere le informazioni sui conti dei clienti con terze parti (fintech, fornitori di servizi) tramite API, previo consenso del cliente.
Mentre il BaaS legittima le imprese a vendere servizi bancari sotto il proprio marchio, l’Open Banking assicura ai consumatori maggiore scelta e controllo sui propri dati e sulle loro interazioni con diversi fornitori.
2. Funzionamento
Nel BaaS, la banca agisce come fornitore di servizi per altre organizzazioni.
L’azienda cliente del BaaS, di solito, non ha accesso diretto ai dati personali o finanziari del cliente finale, e si affida alla banca per la gestione delle operazioni regolamentate.
In Open Banking, invece, il cliente ha il potere di autorizzare la condivisione dei propri dati finanziari con terze parti, come app per la gestione delle finanze personali o piattaforme di pagamento.
Le API di Open Banking permettono alle terze parti di accedere ai dati bancari del cliente in modo sicuro, consentendo lo sviluppo di servizi personalizzati, come aggregatori di conti correnti, strumenti di analisi delle spese o comparatori di prodotti finanziari.
L’iniziativa è regolamentata da normative come la PSD3 (Payment Services Directive 3) in Europa, che garantisce la protezione dei dati e dei diritti dei consumatori, obbligando le banche a facilitare questo accesso.
3. Modelli di business
Il BaaS è fondamentalmente un modello di business B2B (Business-to-Business), dove le banche vendono la loro infrastruttura a terze parti, che la utilizzano per offrire servizi bancari ai propri clienti finali.
L’Open Banking, invece, è prevalentemente orientato verso il modello B2C (Business-to-Consumer), dove le fintech e altre terze parti sviluppano servizi per i consumatori finali sfruttando i dati finanziari forniti dalle banche.