Neobank: Cosa sono, Come Funzionano, Trend e Statistiche

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Cos’è una Neobank (Neobanca)?

Le neobank sono istituti finanziari completamente digitali, che operano esclusivamente online senza filiali fisiche. A differenza delle banche tradizionali, le neobank sfruttano la tecnologia per mettere a disposizione servizi bancari essenziali tramite app o piattaforme web, il che rende l’interazione con la banca semplice e intuitiva.

Alcuni esempi noti di neobank includono N26, Revolut e Hype.

Si tratta di piattaforme create per offrire una gestione del conto bancario più immediata e personalizzata, spesso a costi ridotti o nulli, in modo da attirare i giovani che preferiscono soluzioni digitali innovative.

Come Funziona una Neobank

Di seguito i principali passaggi e funzionalità che caratterizzano una neobank:

1. Apertura del Conto: aprire un conto presso una neobank è molto più rapido rispetto alle banche tradizionali. È sufficiente scaricare l’app, registrarsi con i propri dati personali e, nella maggior parte dei casi, effettuare una verifica dell’identità attraverso foto o video.
2. Gestione del Conto e Funzionalità Avanzate: una volta attivato, il conto consente di effettuare operazioni bancarie comuni, come trasferimenti e pagamenti, direttamente dall’app. Molte neobank propongono anche strumenti di gestione finanziaria, come il monitoraggio delle spese in tempo reale e l’impostazione di budget.
3. Assenza di Filiali Fisiche: le neobank operano al 100% online. L’assenza di filiali riduce i costi operativi e permette loro di elargire, spesso, servizi a basso costo.
4. Strumenti Aggiuntivi per i Risparmiatori: alcune neobank propongono strumenti per risparmiare, come conti a rendimento elevato e investimenti automatizzati, interessando particolarmente i piccoli risparmiatori.

Differenze tra Neobanca e Banche Tradizionali

Di seguito un confronto dettagliato sui principali aspetti che differenziano le neobank dal sistema bancario tradizionale:

1. Accessibilità e Presenza Fisica

• Neobank: l’interazione con una neobank avviene esclusivamente online, tramite applicazioni mobili o piattaforme web. La gestione delle proprie finanze diventa quindi possibile ovunque, in qualsiasi momento, a patto di avere una connessione Internet. Tale caratteristica rende le neobank particolarmente adatte a chi vive una vita dinamica e desidera poter accedere al proprio conto bancario da smartphone o PC.
• Banche Tradizionali: le banche tradizionali, invece, mantengono una rete di filiali fisiche e sportelli bancari. La possibilità di recarsi in una sede permette un’interazione faccia a faccia, che può essere utile per chi preferisce un supporto personale. Tuttavia, questo approccio limita l’accesso ai servizi, in quanto spesso vincolato agli orari di apertura delle filiali.

2. Costi di Gestione e Commissioni

• Neobank: una delle caratteristiche principali delle neobank è la riduzione dei costi operativi, dovuta all’assenza di filiali fisiche. Ciò consente di eliminare molte delle commissioni bancarie tipiche, come i costi di apertura o gestione del conto. Di conseguenza, molti conti neobank sono gratuiti o prevedono commissioni ridotte.
• Banche Tradizionali: le banche tradizionali devono sostenere i costi di gestione delle sedi fisiche, oltre alle spese del personale. Ciò si riflette spesso nelle tariffe e nelle commissioni per i clienti, come i costi di gestione conto e le commissioni sui pagamenti. Tuttavia, alcune banche tradizionali presentano anche pacchetti premium che includono servizi aggiuntivi e opzioni di assistenza dedicate, giustificando in parte i costi più elevati.

3. Servizi Offerti

• Neobank: le neobank si concentrano sui servizi bancari di base, come il deposito e il trasferimento di fondi, i pagamenti elettronici e, in alcuni casi, anche piccole soluzioni di investimento. Grazie alla natura digitale, molte di queste banche offrono strumenti avanzati di gestione finanziaria, come monitoraggio delle spese in tempo reale, categorizzazione automatica dei pagamenti, impostazione di budget e notifiche push per un controllo immediato delle transazioni.
• Banche Tradizionali: le banche tradizionali si caratterizzano per uno spettro di servizi più ampio, che include conti corrente e di risparmio, carte di credito, prestiti personali, mutui, investimenti e gestione patrimoniale. In genere, le banche tradizionali propongono anche servizi di consulenza finanziaria e strumenti di gestione del patrimonio.

4. Velocità e Semplicità dei Processi

• Neobank: le neobank sono progettate per essere veloci e intuitive. Ad esempio, aprire un conto richiede spesso pochi minuti e può essere fatto completamente online, senza compilare lunghe modulistiche. Anche le operazioni quotidiane, come i pagamenti e i trasferimenti, sono generalmente più veloci grazie all’uso di tecnologie innovative e all’assenza di burocrazia.
• Banche Tradizionali: sebbene molte banche tradizionali stiano adottando tecnologie digitali, i processi di apertura del conto e di altre operazioni richiedono spesso più tempo, in parte per rispettare le normative di sicurezza bancaria. L’intermediazione di dipendenti per alcune operazioni può rallentare i processi, ma, allo stesso tempo, permette un maggior controllo e supporto, utile per chi ha bisogno di un’assistenza approfondita.

5. Assistenza Clienti

• Neobank: poiché operano interamente online, le neobank si affidano principalmente all’assistenza digitale, offerta tramite chat, email o chiamate telefoniche. Sebbene molte neobank garantiscano assistenza tempestiva, la mancanza di supporto fisico potrebbe rappresentare una barriera per chi preferisce interagire di persona.
• Banche Tradizionali: le banche tradizionali dispongono di sportelli fisici dove i clienti possono ricevere assistenza diretta, oltre a fornire supporto telefonico e via email. Per alcuni utenti, la possibilità di incontrare un consulente in filiale assicura un comfort maggiore, soprattutto in caso di problemi complessi.

6. Sicurezza e Garanzie

• Neobank: le neobank, come le banche tradizionali, sono sottoposte a regolamentazioni e devono aderire a standard di sicurezza rigorosi. Tuttavia, la sicurezza delle neobank può essere percepita diversamente a causa della loro natura interamente digitale, sebbene usino tecnologie avanzate come l’autenticazione a due fattori e la crittografia dei dati.
• Banche Tradizionali: le banche tradizionali, con la loro presenza consolidata e anni di esperienza, sono percepite come altamente affidabili e sicure. Gli utenti spesso associano la solidità delle banche fisiche a una maggiore protezione dei propri fondi, e molte di esse forniscono garanzie aggiuntive sui depositi e su eventuali frodi.

Pro e Contro delle Neobank

Le neobank si caratterizzano per specifici vantaggi significativi ma, inevitabilmente, vanno sottolineati anche alcuni aspetti da considerare prima di scegliere una banca digitale.

Tra i principali vantaggi abbiamo:

• Convenienza e Accessibilità: la possibilità di gestire le proprie finanze ovunque e in qualsiasi momento è un vantaggio enorme per chi ha uno stile di vita dinamico.
• Minori Costi di Gestione: l’assenza di una rete fisica consente alle neobank di mantenere costi bassi, spesso riducendo al minimo le commissioni sui conti.
• Innovazione e Tecnologia: con strumenti di gestione delle finanze integrati e app intuitive, le neobank rispondono alle esigenze digitali degli utenti.

Tra gli svantaggi, invece, i punti da sottolineare sono i seguenti:

• Limitazioni sui Servizi: alcune neobank hanno funzionalità molto basic, mancando di opzioni di finanziamento o investimenti complessi.
• Assistenza Clienti Limitata: l’assenza di filiali fisiche può rendere difficile ottenere assistenza immediata per chi preferisce interagire di persona.

Diffusione Geografica delle Neobank

Le neobank stanno guadagnando terreno in molte aree del mondo, con una crescita particolare in Europa, Stati Uniti e Sud-est asiatico:

Con neobank affermate come N26 (Germania), Revolut (Regno Unito) e Bunq (Paesi Bassi), l’Europa è un centro nevralgico per l’innovazione fintech. Solo nel Regno Unito, circa il 20% della popolazione utilizza o ha utilizzato una neobank, e la percentuale è in continuo aumento.

Anche negli Stati Uniti, le neobank hanno acquisito una certa popolarità. Con l’ascesa di neobank come Chime e Varo, il mercato americano ha registrato un incremento significativo, con una crescita stimata del 30% nel numero di nuovi conti aperti nel 2022.

In paesi come India e Indonesia, le neobank crescono rapidamente, così da favorire l’inclusione finanziaria di utenti non bancarizzati. Le neobank come Tonik nelle Filippine e Neobank by Open in India offrono soluzioni digitali a una popolazione giovane e sempre più tecnologica.

In Italia, il fenomeno delle neobank è in fase di sviluppo, ma cresce progressivamente. I dati di Banca d’Italia mostrano che sempre più italiani, in particolare i giovani e i professionisti, sono interessati a servizi bancari completamente digitali. Il 40% dei giovani italiani tra i 18 e i 30 anni ha già considerato l’apertura di un conto presso una neobank. Tuttavia, la penetrazione resta inferiore rispetto ad altri paesi europei, a causa di una certa diffidenza verso le banche interamente digitali e di una maggiore preferenza per il contatto fisico.

Statistiche e Trend

Secondo gli ultimi report del settore, come quelli forniti da Statista e Allied Market Research, il mercato globale delle neobank è in forte espansione. Ecco alcune statistiche rilevanti:

• Espansione Annuale: si prevede che il settore delle neobank registrerà un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 47,1% tra il 2021 e il 2030, con un valore di mercato che potrebbe superare i 2.000 miliardi di dollari entro il 2030.
• Numero di Utenti: solo in Europa, si stima che le neobank abbiano raggiunto oltre 70 milioni di utenti nel 2022, con una penetrazione crescente tra i giovani professionisti e i piccoli risparmiatori. Questo numero è in costante aumento, trainato dall’offerta di conti a zero spese e dalla facilità d’uso delle piattaforme digitali.
• Trend Demografici: la generazione Z e i millennial sono i principali utenti delle neobank. Un’indagine di Deloitte ha rilevato che oltre il 60% dei clienti delle neobank ha un’età compresa tra i 18 e i 34 anni. Questi gruppi demografici sono attratti da servizi bancari veloci, flessibili e convenienti, caratteristiche che distinguono le neobank dalle banche tradizionali.