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11 Ottobre 2024

Mobile Payment (Pagamenti da Smartphone): Come funziona e Quadro Normativo

L’era digitale ha trasformato radicalmente il modo in cui gestiamo le nostre finanze quotidiane, e i Mobile Payments, ossia i pagamenti tramite smartphone, sono una delle innovazioni più significative in tal senso. Il concetto di pagamento mobile va oltre la semplice comodità: ha in sé il potenziale per ridisegnare i confini del commercio, facilitare l’inclusione finanziaria e accelerare la transizione verso una società sempre più cashless.

In quest’articolo vedremo in dettaglio cosa si intende per Mobile Payment, quali sono le diverse tipologie di pagamenti digitali e il quadro normativo che regola il settore.

Mobile Payment (Pagamenti da Smartphone)

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Cosa si intende per Mobile Payment

Il mobile payment è un sistema di pagamento digitale che utilizza dispositivi mobili per eseguire transazioni finanziarie, così da poter eliminare la necessità di contanti o carte fisiche. Il processo si basa principalmente sulla tecnologia NFC (Near Field Communication), che trasmette in modo sicuro i dati tra un dispositivo mobile e un terminale di pagamento, semplicemente con l’avvicinamento di due device.

L’uso di tale tecnologia garantisce transazioni rapide, sicure e convenienti, che non richiedono un contatto fisico tra il telefono e il terminale, cosa che la rendono particolarmente utile in contesti che richiedono maggiore igiene, come evidenziato durante la pandemia di COVID-19.

Il Mobile Payment è utilizzabile anche attraverso dispositivi indossabili come smartwatch e fitness tracker, che guadagnano rapidamente terreno, poiché lasciano la possibilità agli utenti di effettuare pagamenti anche in situazioni in cui non hanno con sé il telefono.

Le Varie tipologie di Pagamenti Digitali

I pagamenti digitali includono una serie di metodi che consentono di effettuare transazioni senza l’uso di contante fisico. Il mobile payment è solo una delle componenti di un ecosistema più ampio, che include diversi sottotipi, ognuno con caratteristiche e ambiti di utilizzo specifici. 

Pagamenti eCommerce

Il commercio elettronico ha introdotto una delle prime forme di pagamenti digitali su larga scala. In tal contesto, i consumatori effettuano acquisti online grazie all’utilizzo di carte di credito, debito, o portafogli elettronici come PayPal e Amazon Pay. Questi sistemi, pur non essendo esclusivamente mobili, possono essere eseguiti anche tramite smartphone o tablet.

Contactless Payment

I pagamenti contactless facilitano agli utenti le transazioni senza bisogno di inserire la carta in un POS (Point of Sale). Attraverso tecnologie come l’NFC, è sufficiente avvicinare lo smartphone o la carta di pagamento al terminale per completare la transazione. Si tratta di tipo di pagamento che ha riscosso una crescita esponenziale negli ultimi anni, soprattutto grazie alla semplicità d’uso e alla velocità con cui può essere effettuato.

Mobile POS (mPOS)

Il Mobile POS rappresenta una soluzione interessante per i commercianti. 

Si tratta di un sistema che trasforma lo smartphone o il tablet in un terminale di pagamento, permettendo agli esercenti di accettare pagamenti digitali senza la necessità di un terminale fisico tradizionale: un approccio particolarmente utile per piccole imprese o attività itineranti.

Innovative Payment

Infine, all’interno dell’ampio universo dei pagamenti digitali, troviamo gli Innovative Payment, un’area in cui la tecnologia e l’innovazione si fondono al fine di proporre soluzioni sempre più all’avanguardia. 

Tra queste tipologie rientrano:

  • Mobile Payment: il pagamento tramite smartphone, come abbiamo visto, è un elemento centrale di tale categoria.
  • Wearable Payment: pagamenti eseguiti tramite dispositivi indossabili, come smartwatch o braccialetti connessi, che utilizzano tecnologie contactless.
  • Invisible Payment: pagamenti “invisibili“, in cui la transazione avviene automaticamente senza necessità di interazione da parte dell’utente, come nel caso di app di trasporto o sistemi di abbonamento.
  • Smart Object Payment: pagamenti effettuati attraverso oggetti connessi, come automobili dotate di sistemi di pagamento integrati (Smart Car Payment), che permettono di pagare il carburante o i pedaggi in modo autonomo.

Il Quadro Normativo del Mobile Payment

Con l’espansione dei mobile payment e l’adozione su larga scala, il quadro normativo è diventato un elemento cruciale per garantire sicurezza e protezione dei dati. 

In Europa, la PSD2 (Payment Services Directive 2) ha introdotto una serie di norme volte a regolamentare i servizi di pagamento digitali e a promuovere l’innovazione, assicurando al contempo un alto livello di sicurezza.

Uno degli aspetti più rilevanti della PSD2 è l’obbligo di utilizzare l’autenticazione forte del cliente (SCA – Strong Customer Authentication) per i pagamenti online e mobili. Questo richiede che i pagamenti siano verificati tramite almeno due dei tre fattori di autenticazione: conoscenza (password o PIN), possesso (smartphone o token) e inerenza (impronta digitale o riconoscimento facciale).

A livello globale, i regolatori finanziari stanno lavorando per creare un ambiente favorevole ai pagamenti mobili, con il fine di incentivare al contempo l’adozione di standard di sicurezza elevati, come la tokenizzazione dei dati sensibili, per prevenire frodi e violazioni della privacy.

L’Impatto sui Consumatori

L’adozione del Mobile Payment è cresciuta esponenzialmente negli ultimi anni, soprattutto tra i più giovani. Un’analisi del mercato italiano ha rilevato che i pagamenti tramite smartphone sono diventati la norma, con una crescita continua che si prevede accelererà nel prossimo futuro​. 

Il cambiamento è alimentato dalla comodità offerta da tali sistemi, con il quale è possibile effettuare versamenti in pochi secondi, semplicemente con l’avvicinamento del telefono o il dispositivo al POS o al POS Virtuale.

A livello mondiale, i pagamenti mobili sono destinati a superare i metodi tradizionali. Secondo alcune previsioni, il volume delle transazioni effettuate tramite mobile payment dovrebbe raggiungere i 4769 miliardi di dollari entro il 2027, rispetto ai 1970 miliardi del 2021. Un altro studio condotto ha stimato che, entro il 2024 più della metà delle transazioni avverranno tramite portafogli digitali.

L’Italia non è da meno. Il 2022 ha visto un incremento del 22% nei versamenti digitali, con i pagamenti contactless che sono una quota elevata del totale. La semplicità d’uso e la sicurezza dei mobile wallet li rendono particolarmente attraenti per i consumatori più giovani, che hanno dimostrato una preferenza marcata per l’utilizzo di smartphone e dispositivi mobili per gestire le proprie finanze​.

I Benefici per le Aziende

L’adozione dei pagamenti mobile dà ai commercianti numerosi benefici in termini di efficienza, esperienza utente e gestione finanziaria

il primo vantaggio è la riduzione dei tempi di attesa alle casse: i versamenti digitali tramite smartphone sono rapidi e sicuri, grazie a tecnologie come l’NFC, che lascia completare una transazione semplicemente con l’avvicinamento del telefono al terminale​. 

Inoltre, le piattaforme di portafogli digitali lasciano la possibilità ai negozianti di fidelizzare i clienti con programmi di ricompense digitali integrati nei wallet. Questi possono essere facilmente gestiti tramite le app di pagamento, con l’offerta di incentive per far tornare i clienti e accumulare punti fedeltà. 

Un ulteriore vantaggio per i commercianti è rappresentato dall’accesso a soluzioni finanziarie innovative offerte da piattaforme fintech, come l’Anticipo Fatture; tali strumenti fanno ottenere ai commercianti liquidità immediata, anticipare l’incasso delle fatture ancora non pagate, cedere le fatture commerciali a investitori terzi, nella gestione del capitale circolante e migliorare la gestione finanziaria dell’azienda​.

Tali soluzioni sono particolarmente vantaggiose per le piccole imprese, che spesso devono affrontare difficoltà legate ai ritardi nei pagamenti. Grazie all’integrazione con le piattaforme di mobile payment, le PMI possono semplificare l’intero processo di gestione dei versamenti, dalle transazioni con i clienti alla gestione delle fatture, così da migliorare la loro stabilità finanziaria​.

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